Irina Efremova, Manager produse senior, Direcția (Band) Time-to-Yes la maib, într-un interviu cu jurnalistul Pavel Zingan.
Irina, salutare. În interviul de astăzi vreau să aflu și să ajut antreprenorii să înțeleagă ce înseamnă garanția de portofoliu a Băncii Europene de Investiții (BEI). În primul rând, ce este Banca Europeană de Investiții?
Banca Europeană de Investiții este instituția financiar-creditară a Uniunii Europene pentru finanțarea dezvoltării regionale prin împrumuturi pe termen lung. A fost înființată în 1958. De la începutul activității sale în Republica Moldova, în 2007, BEI a acordat peste 1,29 miliarde de euro pentru diverse proiecte, sprijinind sectoare precum cel de transport, energetic, agricol, precum și infrastructura municipală.În calitate de antreprenor, pot obține un împrumut de la maib garantat de BEI? Dacă da, ce trebuie să fac pentru asta?
Desigur. Astfel, poți accesa împrumutul mai ușor. O garanție de portofoliu te va ajuta în cazul în care garanțiile existente nu sunt suficiente. Sau, în cazul împrumuturilor negarantate, poți obține o sumă mai mare. De asemenea, în cazul lipsei istoriei de creditare sau a unor riscuri suplimentare, banca va putea să îți împrumute o sumă mai mare și pentru o perioadă mai lungă de timp. În general, posibilitățile de creditare cresc, ceea ce nu ar fi posibil fără o garanție. Spre deosebire de contractarea unei garanții individuale pentru a asigura un împrumut, în acest caz nu trebuie să faci nimic pentru a beneficia de o garanție de portofoliu.
Spune-mi, te rog, dacă înțeleg corect. Garanția individuală este atunci când eu, dacă nu am o garanție potrivită și împrumutul presupune oferirea unei garanții, ofer o garanție de la o parte terță?
Da, însă cu mențiunea că banca trebuie să aibă un acord de parteneriat cu această parte terță pentru a oferi garanții, pentru că trebuie să fim siguri de garant. Acesta este modul în care lucrăm, de exemplu, cu ODA. În anumite condiții, ODA oferă garanții individuale antreprenorilor pentru împrumuturi bancare. Dar pentru aceasta va trebui să treci, pe lângă o analiză de credit la bancă, printr-o verificare individuală de către ODA a eligibilității și a nivelului de risc, să închei un acord de garantare și să plătești un comision.
Dar în cazul unei garanții de portofoliu?
În acest caz, totul este diferit. Garantul stabilește cerințele generale pentru portofoliu, precum și criteriile de conformitate pentru client și pentru obținerea creditului. Analiza creditului, precum și verificarea respectării criteriilor stabilite, este efectuată doar de către bancă. Avantajul unei garanții de portofoliu constă în faptul că mai multe credite pot fi acoperite de o așa-numită „umbrelă de garantare”, ceea ce face ca procesul de creditare să fie mai ușor și mai rapid. În acest caz, tu, ca antreprenor, nu trebuie să mergi la organizația care oferă garanția de portofoliu, să treci o verificare, să pierzi timp, să închei un contract și, important, să plătești un comision pentru garanție. Lucrezi doar cu noi. În unele cazuri, s-ar putea să nici nu știți că, pentru a reduce riscul, împrumutul este plasat sub o garanție de portofoliu. Dar, în cazul BEI, în termenii și condițiile generale ale contractului de împrumut cu maib va fi specificat faptul că împrumutul este acoperit de garanția de portofoliu.
Când a semnat maib acordul de garantare a portofoliului cu BEI?
Pe 10 aprilie anul curent. Acordul de garantare a portofoliului este valabil până la 01.01.2036, deci vorbim de garanții nu doar pentru credite pe termen scurt și mediu, ci și pentru credite de până la zece ani.
Ce câștig eu, în calitate de antreprenor, din acest acord? În calitate de bancă, îmi acceptați „automat" cererea de împrumut pentru că aveți o garanție?
În calitate de instituție de creditare, analizăm clientul în mod obişnuit. Și, așa cum am spus, verificăm criteriile de eligibilitate pentru garanția BEI. În plus, suntem responsabili pentru calitatea tranzacțiilor creditare și față de BEI, pentru că BEI nu verifică înainte de a acorda un împrumut. Dar, datorită garanției de portofoliu, noi, ca bancă, beneficiem de faptul că putem să acordăm împrumuturi atunci când, de exemplu, nu ai suficiente garanții pentru un împrumut. Iar acest lucru este un câștig direct pentru tine. Într-o situație „ordinară", am fi forțați să refuzăm un împrumut, să reducem suma sau durata acestuia. Cu o garanție de portofoliu, putem acorda un împrumut atunci când considerăm că este oportun, dar tu nu ai garanția necesară.
Și nu plătesc niciun comision suplimentar pentru această garanție?
Nu.
Ce tipuri de credite sunt acoperite de garanția de portofoliu?
Nu există restricții privind creditele. Printre acestea se numără finanțarea capitalului circulant, creditele investiționale și chiar liniile de credit revolving și overdrafturile. În plus, este posibilă refinanțarea unui împrumut emis de o altă organizație financiară. Dar nu vei obține un împrumut garantat de BEI dacă, de exemplu, activezi în domeniul comerțului cu tutun. Dar astfel de restricții sunt valabile și la maib. În calitate de bancă axată pe dezvoltarea sustenabilă, nu vom acorda astfel de împrumuturi.
Recent am realizat un interviu cu directorul HUB Nord de la maib. Vorbea despre un împrumut pentru instalarea panourilor solare, fiind acordată o sumă mare, deși compania nu avea garanții proprii pentru a obține un astfel de împrumut. Se încadrează acest împrumut în programul de garantare a portofoliului?
În cazul acestui împrumut specific, ar trebui să clarific mai multe detalii înainte de a răspunde. Dar, în principiu, da, ai fi putut primi un astfel de împrumut în cadrul programului de garantare a portofoliului.
Deci, pe scurt, antreprenorii au acum mai multe posibilități de a obține un împrumut în ceea ce privește suma sau durata acestuia, în cazul în care garanția proprie este insuficientă?
Da, și în cazul creditelor negarantate.
Cum pot afla despre această oportunitate?
Trebuie doar să contactezi maib pentru un împrumut. Echipa noastră te va informa că există această oportunitate.
Care este suma maximă a împrumutului care poate fi asigurată printr-o astfel de garanție?
Suma maximă a împrumutului pentru un singur debitor este de 3 milioane de euro. Prin urmare, garanția de portofoliu BEI se aplică tuturor segmentelor de întreprinderi micro, mici și mijlocii, precum și întreprinderilor mari. Precizez încă o dată că împrumuturile care beneficiază de o garanție de portofoliu sunt acordate la decizia băncii și nu este nevoie să se aștepte confirmarea BEI, ca în cazul unei garanții individuale. Astfel, debitorul are un beneficiu și în ceea ce privește timpul de procesare a cererii de împrumut.
Am înțeles. Ar trebui să mai ţin cont de anumite aspecte?
Cred că am abordat toate aspectele principale. Vreau doar să adaug că parteneriatul maib cu BEI în ceea ce privește garanția de portofoliu extinde posibilitățile întreprinderilor din Republica Moldova de a accesa credite pentru produse inovatoare, în special „credite verzi", care vor contribui, cu siguranță, la dezvoltarea economică a țării și la tranziția către o economie durabilă.
