Интервью с Ириной Ефремовой, продакт-менеджер сеньор Департамента кредитования Business Banking в maib.
Ирина, добрый день. У меня задача на интервью – самому разобраться и помочь предпринимателям узнать о портфельной гарантии Европейского инвестиционного банка (BEI). Давайте по частям. Что такое Европейский инвестиционный банк?
Это финансово-кредитное учреждение Европейского союза для финансирования развития европейских регионов в форме долгосрочных кредитов. Создан еще в 1958 году. С момента начала работы в Молдове в 2007 году BEI направил более 1,29 миллиарда евро на различные проекты, поддерживая такие отрасли, как транспорт, энергетика, сельское хозяйство и муниципальная инфраструктура.
И теперь я, как предприниматель, могу получить в maib кредит под обеспечение гарантией BEI? Что я выигрываю? Что мне для этого нужно сделать?
Отвечу по порядку. Да, можете. При этом для вас становится легче доступ к кредиту. Портфельная гарантия поможет при нехватке залогов. Или, в случае беззалогового кредитования, появляется возможность получить кредит в большей сумме. Также в случае отсутствия кредитной истории или при каких-то дополнительных рисках, банк сможет вас прокредитовать в большей сумме и на больший срок. В общем, увеличивается кредитование, которое было бы невозможно без гарантии. По поводу того, что нужно для этого сделать, - по сути, вам ничего не нужно делать, чтобы воспользоваться преимуществами портфельной гарантии. В отличие от оформления индивидуальной гарантии для обеспечения кредита.
Индивидуальная гарантия мне понятна. Это когда я, если у меня нет надлежащего залога, а кредит требует обеспечения, приношу в банк гарантию третьего лица? Так?
Правильно. Правда с поправкой, что с этим третьим лицом у банка должно быть партнёрское соглашение о предоставлении гарантий, ведь мы должны быть уверены в гаранте. Так мы работаем, например, с ODA. При определенных условиях ODA предоставляет индивидуальные гарантии предпринимателям для обеспечения банковского кредита. Но для этого вам необходимо будет пройти, помимо кредитного анализа в банке, индивидуальную проверку со стороны ODA соответствия критериям и уровню риска, заключить договор о гарантии и заплатить комиссию.
А в случае портфельной гарантии?
Здесь все по-другому. Гарант устанавливает общие требования к портфелю, а также критерии соответствия для клиента и кредитной сделки. Кредитный анализ, а также проверка соответствия установленным критериям, выполняются только банком. Преимуществом портфельной гарантии является возможность покрытия несколько кредитов одним, так называемым, «зонтиком» гарантирования, что делает процесс кредитования проще и быстрее. При этом вам, как предпринимателю, нет необходимости обращаться в организацию, которая предоставляет портфельную гарантию, проходить там проверку, терять время, заключать договор и, что немаловажно, платить комиссию за гарантию. Вы работаете только с нами. В некоторых случаях, вы могли бы даже не знать, что, для снижения рисков, кредит расположен под портфельную гарантию. Но, в случае с BEI, в общих условиях кредитного договора с maib будет прописано, что на ваш кредит распространяется действие портфельной гарантии.
А когда maib подписал соглашение о портфельной гарантии с BEI?
10 апреля текущего года. Соглашение по гарантированию портфеля действуют до 01.01.2036 года, так что речь идет о гарантиях не только на краткосрочные и среднесрочные кредиты, но и на кредиты сроком до десяти лет.
Что я, как предприниматель, выигрываю от этого соглашения? Вы, как банк, «автоматически» удовлетворяете мое обращение за кредитом, раз у вас есть гарантия?
Нет. Как банк, предоставляющий кредит, мы точно также анализируем клиента, никаких поблажек мы ему не делаем. И, как я уже говорила, проверяем соответствие критериям для гарантии BEI. Более того, мы несем ответственность за качество кредитных сделок и перед BEI, ведь он не проверяет вас перед получением кредита. Но, благодаря портфельной гарантии, мы как банк выигрываем в возможности вас кредитовать, когда вам, например, не хватает залога для кредита. А это и прямой ваш выигрыш. В «обычной» ситуации мы были бы вынуждены вам отказать в кредите или сократить его сумму или срок. Обладая портфельной гарантией, мы можем выдать вам кредит, когда считаем это целесообразным, но вам не хватает требуемого залога.
И я не плачу за эту гарантию дополнительные комиссионные?
Нет.
Звучит прекрасно. По каким видам кредита я попадаю под действие портфельной гарантии?
Нет ограничений по продуктам. Это и финансирование оборотных средств, и инвестиционные кредиты, и, даже, револьверная кредитная линия и овердрафт. Кроме того, возможно и рефинансирование кредита, выданного другой финансовой организацией. Но вы не получите кредит под гарантию BEI, если вы занимаетесь, например, торговлей табачными изделиями. Но такие ограничения действуют и в самом maib, мы тоже, как банк устойчивого развития, не предоставим такого кредита.
О! Я вспомнил! Я недавно брал интервью у директора HUB NORD в maib. И он рассказывал о кредите на установку солнечных батарей, который был предоставлен в большой сумме, хотя предприятию не хватало собственного обеспечения для получения такого кредита. Это в рамках программы портфельной гарантии?
В случае именно этого кредита мне нужно было бы уточнить информацию, перед тем как ответить. Но, если говорить о принципе, то – да, в рамках портфельной гарантии вы могли бы получить такой кредит.
То есть, если упростить, у предпринимателей теперь расширились возможности на получение кредита в части суммы или срока кредита при недостаточности собственного обеспечения?
Да. И в случае беззалоговых кредитов тоже.
А как я узнаю о такой возможности?
Вам просто нужно обратиться в maib за кредитом. Наши сотрудники сами подскажут вам, что такая возможность существует.
Какая максимальная сумма кредита, который может быть обеспечен такой гарантией?
Максимальная сумма кредитов для одного заемщика - 3 миллиона евро. Так что портфельная гарантия BEI распространяется как на все сегменты среднего, малого и микробизнеса, так и на более крупные предприятия. Еще раз отмечу, что кредиты, обеспеченные портфельной гарантией, выдаются по решению банка и нет необходимости ждать подтверждения BEI, как в случае с индивидуальной гарантией. Так что заемщик выигрывает и в сроках рассмотрения заявки на кредит.
Теперь все понятно. Мы ничего не пропустили?
Надеюсь, все главные аспекты мы осветили. От себя добавлю только то, что партнерство maib с BEI в части портфельной гарантии расширяет возможности доступа молдавских предприятий к кредитованию инновационных продуктов, в частности тех же «зеленых кредитов», что безусловно будет способствовать экономическом развитию страны и переходу к экономике устойчивого развития.
