Marina Balan, product owner al bandului Unsecured Micro de la maib, a relatat într-un interviu pentru Pavel Zingan despre serviciul factoring al maib, dedicat afacerilor din Republica Moldova.
Marina, inițial mă gândeam că vom discuta exclusiv despre factoring, dar după denumirea echipei tale, înțeleg că aria de activitate este mult mai vastă.
Conceptul de credite fără gaj este, cu siguranță, mai vast decât doar factoringul. În 2023 maib a lansat un astfel de produs în cadrul programului de parteneriat, cu o rată a dobânzii zero pentru persoanele juridice.
Cu o rată a dobânzii zero? Cunosc un altfel de produs de creditare - maib liber - când tu, ca persoană fizică, poți cumpăra bunuri și servicii în rate fără dobândă, dar banca își primește beneficiul de la partenerii programului…
În cadrul programului de parteneriat Impulse, împrumutul cu dobândă zero funcționează conform aceluiași principiu. Avem parteneri care vând utilaje agricole, instalații, echipamente de calcul, hardware pentru calculatoare, Apple, semințe pentru agricultură, produse agrochimice - sunt multe poziții. Noi direcționăm clienții băncii la parteneri, asigurându-le creșterea vânzărilor, iar clienții, la rândul lor, primesc rate fără dobândă timp de trei, șase, nouă sau douăsprezece luni. Evident, interesul financiar al băncii este încorporat în relațiile cu partenerii.
Deci, dacă sunt o companie care vrea să cumpere un tractor sau un MacBook în rate, ar fi logic să văd lista de parteneri ai maib pentru acest program?
Sută la sută. În plus, avem deja peste treizeci de parteneri în cadrul acestui program. Pe site-ul băncii există o secțiune dedicată tuturor partenerilor din cadrul acestui program.
Sunteți mulțumiți de rezultatele programului de parteneriat cu dobândă zero pentru persoanele juridice?
Absolut. Acest produs s-a manifestat bine în primul trimestru, când a fost sezonul achizițiilor din sectorul agricol. Apoi a existat o scădere sezonieră a solicitărilor, pe care am remediat-o și am început să diversificăm gama de parteneri pentru a o echilibra conform fluctuațiilor sezoniere. Astfel, pe lista de parteneri au fost adăugați vânzătorii de echipamente, echipamente de calcul și panouri solare.
Să trecem la factoring. Acesta poate fi considerat un produs nou? A apărut în Moldova cu mult timp în urmă?
Factoringul există de mult timp pe piață. Băncile au fost și sunt angajate în factoring și există organizații financiare specializate care se ocupă exclusiv de el. Maib a fost, de asemenea, angajată în factoring, dar din 2018 a încetat orice activitate legată de acesta.
În acest caz, putem vorbi despre o relansare a factoringului?
Sau despre regândirea acestuia. În primul rând, deși în Moldova există servicii de factoring legate doar de operațiunile de export, am decis să ne concentrăm pe piața locală. Și în al doilea rând, am decis să nu creăm un produs și să intrăm pe piață cu el, ci să acționăm invers - să identificăm nevoile clienților care ar putea fi interesați de un astfel de produs, să analizăm împreună cu ei necesitățile lor și să creăm un produs bazat pe experiența clienților.
A funcționat?
Nu doar am reușit să adunăm date analitice bune și să studiem în profunzime experiența utilizatorului împreună cu clienții noștri, dar ne-am îndrăgostit, pur și simplu, de produs. Acum nu putem decât să ne întrebăm de ce factoringul local nu a devenit încă un produs răspândit și să lucrăm pentru a-l face cunoscut și îndrăgit de cât mai multe afaceri, explicându-le cum funcționează.
Din câte îmi amintesc de pe vremea când lucram la bancă, factoringul este cumpărarea de facturi emise de o firmă cu un anumit comision dedus? Este adevărat?
Da. Este necesar să fii un furnizor de bunuri sau servicii, iar contractul trebuie să prevadă plata amânată de către cumpărător. În acest caz, noi putem plăti factura ta, ceea ce înseamnă factoring. Primești banii imediat, iar maib obține dreptul de a primi plata de la cumpărătorul tău atunci când vine data scadentă de plată stipulată în contract.
Deci facturile în avans, barter sau facturile scadente nu fac obiectul factoringului?
Nu. Doar facturile pentru care contractul prevede plata amânată.
De exemplu, atunci când prestez servicii pentru clienți precum Orange sau Moldcell, în contractul de bază al acestora este scris că plătesc pentru serviciile mele în 30, 60 sau 90 de zile. Mi-ar plăcea să fiu mai rapid, dar dorința de a obține un astfel de client depășește adesea faptul că trebuie să aștept banii pentru o perioadă mai îndelungată. Așadar, aș putea să mă adresez la maib pentru un serviciu de factoring?
Exact. Apropo, clientul nostru de probă a fost o tipografie mare cu o practică de lucru similară. O mulțime de produse poligrafice publicitare sunt, de asemenea, achitate cu o plată amânată stabilită. Dar, dacă vorbim direct despre nodul de interes, este vorba despre comercianții de produse alimentare cu amănuntul. Aproape toate marile lanțuri de magazine plătesc mărfurile cu plată amânată. Acesta este principiul lor de lucru și fie companiile acceptă aceste condiții, fie nu ajung pe rafturi.
Pe ce perioadă de eșalonare se concentrează în prezent maib factoring?
Până la 90 de zile.
Și valoarea taxei?
Depinde de perioada de amânare a plății. 1,5% - pentru plăți de până la 30 de zile, 2,5% - până la 60 de zile și 3,5% - până la 90 de zile.
Eu, în calitate de client de factoring, primesc banii imediat, dar cumpărătorul meu plătește deja banii băncii? Cum va afla despre acest lucru?
După ce am cumpărat factura, devenim, conform legii, succesori egali. Îl informăm pe cumpărător și acesta ne rambursează datoria direct nouă. Și, în caz de întârziere a plății, rezolvăm în mod independent situația cu plătitorul. Dar, de regulă, acest lucru nu se întâmplă, deoarece banca, înainte de a lua o decizie privind factoringul, studiază ambele părți ale contractului, istoricul relațiilor lor și situația financiară a plătitorului.
Care sunt pașii necesari pentru a beneficia de produs?
Dacă un client are nevoie de factoring, există trei modalități de a obține acest lucru. Poate depune o cerere online pe site-ul băncii, poate merge la o sucursală maib sau poate suna managerul de relații, dacă are deja unul atribuit. Cererea este luată în considerare, clientului i se stabilește o limită de operațiuni de factoring pentru un an. Apoi, în funcție de necesități, clientul, fără gaj, pur și simplu prezintă facturile la bancă și primește banii imediat în cont.
Când a început maib să ofere servicii de factoring?
În luna iulie am trecut prin experiența de a lucra cu primul nostru client. După cum se spune în afacerile start-up - am testat un produs minim viabil (MVP). Am plătit primele cinci facturi și am analizat toate procesele de business implicate în această activitate. Am modificat, am ajustat și am ieșit pe piață cu produsul. Acum, clienții noștri pot beneficia de servicii de factoring și își pot întoarce pe cont capitalul circulant în două ore. Acest lucru este de o importanță fundamentală. Comparați două situații: ați produs un lot de bunuri, le-ați expediat și așteptați 90 de zile, sau ați expediat bunurile și ați primit imediat bani pe care îi puteți folosi pentru a plăti salariile, pentru a achiziționa materii prime sau pentru a achita plăți urgente.
Care este dinamica noului serviciu?
Până în prezent, am plătit deja peste 150 de facturi. Sarcina actuală este de a populariza serviciul, astfel încât un număr cât mai mare de companii pentru care acesta ar fi util, să afle despre el.
Asta înseamnă astăzi. Dar, cunoscând maib, presupun că aveți planuri strategice pentru factoring?
Avem. Anul viitor vom continua să lucrăm la crearea unei platforme de factoring la care o companie se va putea conecta în mod independent, își va putea deschide un cont personal și va putea, pur și simplu, să încarce facturile pentru plată. Iar noi, la rândul nostru, vom construi și un sistem de plăți încrucișate.
