Марина Балан, product owner бэнда «Unsecured Micro» от maib, рассказала в интервью Павлу Зинган о услуге факторинг от maib, предназначенной для бизнеса в Республике Молдова.
Марина, изначально я думал, что мы будем обсуждать исключительно факторинг, но, судя по названию твоей команды, я понимаю, что сфера деятельности гораздо шире.
Понятие кредитов без залога, разумеется, шире, чем просто факторинг. В 2023 году maib запустил такой продукт в рамках своей партнерской программы, с нулевой процентной ставкой для юридических лиц.
С нулевой процентной ставкой? Я знаю другой кредитный продукт - «maib liber», когда ты как физическое лицо можешь покупать товары и услуги в рассрочку без процентов, но банк получает выгоду от партнеров программы...
В рамках партнерской программы «Impulse» беспроцентный кредит работает по тому же принципу. У нас есть партнеры, которые продают сельхозтехнику, растения, вычислительную технику, компьютерное оборудование, Apple, семена сельскохозяйственных культур, агрохимикаты - позиций много. Мы направляем к партнерам клиентов банка, обеспечивая им рост продаж, а клиенты, в свою очередь, получают беспроцентную рассрочку на три, шесть, девять или двенадцать месяцев. Очевидно, что финансовый интерес банка заложен в партнерских отношениях.
Если я - компания, желающая приобрести в рассрочку трактор или MacBook, имеет ли смысл ознакомиться со списком партнеров maib по этой программе?
Сто процентов. Кроме того, у нас уже более тридцати партнеров по этой программе. На сайте банка есть раздел, посвященный всем партнерам этой программы.
Довольны ли вы результатами программы партнерства с нулевой процентной ставкой для юридических лиц?
Безусловно. Этот продукт хорошо показал себя в первом квартале, когда был сезон закупок в сельскохозяйственном секторе. Затем произошел сезонный спад заявок, который мы исправили и начали диверсифицировать круг партнеров, чтобы сбалансировать его в соответствии с сезонными колебаниями. Так, в список партнеров были включены продавцы оборудования, вычислительной техники и солнечных батарей.
Перейдем к факторингу. Можно ли считать его новым продуктом? Давно ли он появился в Молдове?
Факторинг существует на рынке уже давно. Банки занимались и занимаются факторингом, есть специализированные финансовые организации, которые занимаются исключительно им. Maib также занимался факторингом, но с 2018 года прекратил любую деятельность, связанную с ним.
Можно ли в таком случае говорить о возрождении факторинга?
Или о его переосмыслении. Во-первых, несмотря на то, что в Молдове существуют факторинговые услуги, связанные только с экспортными операциями, мы решили сосредоточиться на местном рынке. А во-вторых, мы решили не создавать продукт и выходить с ним на рынок, а сделать все наоборот - выявить потребности клиентов, которым может быть интересен такой продукт, проанализировать вместе с ними их потребности и создать продукт на основе клиентского опыта.
Сработало ли это?
Мы не только смогли собрать хорошую аналитическую базу и глубоко изучить пользовательский опыт наших клиентов, мы влюбились в этот продукт. Теперь нам остается только удивляться, почему локальный факторинг до сих пор не стал массовым продуктом, и работать над тем, чтобы о нем узнало и полюбило как можно больше предприятий, объясняя, как это работает.
Насколько я помню со времен работы в банке, факторинг - это покупка счетов-фактур, выставленных компанией, с вычетом определенной комиссии? Это правда?
Да. Необходимо, быть поставщиком товаров или услуг, а договор должен предусматривать отсрочку платежа со стороны покупателя. В этом случае мы можем оплатить счет, что и является факторингом. Деньги поступают мгновенно, а maib получает право на получение платежа от покупателя, когда наступает срок оплаты, оговоренный в договоре.
То есть счета по авансу, бартеру или просроченные счета не подлежат факторингу?
Нет. Только те счета, по которым в договоре предусмотрена отсрочка платежа.
Например, когда я предоставляю услуги таким клиентам, как Orange или Moldcell, в их базовом контракте прописано, что я оплачиваю свои услуги через 30, 60 или 90 дней. Мне хотелось бы действовать быстрее, но желание приобрести такого клиента часто перевешивает тот факт, что мне приходится ждать денег в течение более длительного периода. Итак, могу ли я обратиться к maib за факторинговым обслуживанием?
Именно так. Кстати, нашим тестовым клиентом была крупная полиграфическая компания с похожей практикой работы. Многие рекламные полиграфические продукты также оплачиваются с установленной отсрочкой платежа. Но если говорить непосредственно об интересующем нас сегменте, то это продуктовые ритейлеры. Практически все крупные сетевые магазины оплачивают товары с отсрочкой платежа. Это их принцип работы, и либо компании принимают эти условия, либо они не попадают на полки магазинов.
На какой срок рассрочки ориентирован факторинг от maib?
До 90 дней.
А размер комиссии?
Он зависит от срока отсрочки. 1,5% - при оплате до 30 дней, 2,5% - до 60 дней и 3,5% - до 90 дней.
Я, как клиент факторинга, получаю деньги сразу, а мой покупатель уже выплачивает деньги банку? Как он узнает об этом?
Как только мы купили счет-фактуру, мы становимся, по закону, равноправными правопреемниками. Мы сообщаем об этом покупателю, и он возвращает долг непосредственно нам. А в случае просрочки платежа мы самостоятельно решаем ситуацию с плательщиком. Но, как правило, этого не происходит, потому что банк, прежде чем принять решение о факторинге, изучает обе стороны договора, историю их взаимоотношений и финансовое положение плательщика.
Какие шаги необходимо предпринять, чтобы воспользоваться продуктом?
Если клиенту нужен факторинг, есть три способа его получить. Он может подать онлайн-заявку на сайте банка, прийти в отделение maib или позвонить своему менеджеру по работе с клиентами, если за ним уже закреплен такой сотрудник. Заявка рассматривается, клиенту устанавливается лимит факторинговых операций на один год. Затем, в зависимости от необходимости, клиент, не имея залога, просто предъявляет счета в банк и получает деньги сразу на счет.
Когда maib начал предлагать факторинговые услуги?
В июле мы прошли через опыт работы с нашим первым клиентом. Как говорят в стартапах, мы протестировали минимально жизнеспособный продукт (MVP), оплатили первые пять счетов и прошли через все бизнес-процессы, связанные с этой деятельностью. Мы модифицировали, доработали и вывели продукт на рынок. Теперь наши клиенты могут воспользоваться факторинговыми услугами и получить оборотные средства на свой счет в течение двух часов. Это очень важно. Сравните две ситуации: вы произвели партию товара, отгрузили ее и ждете 90 дней, или вы отгрузили товар и сразу получили наличные, которые можете использовать для выплаты зарплаты, закупки сырья или срочных платежей.
Какова динамика новой услуги?
На данный момент мы уже оплатили более 150 счетов. Текущая задача - популяризировать услугу, чтобы о ней узнало как можно больше компаний, для которых она будет полезна.
Зная maib, я предполагаю, что у вас есть стратегические планы по развитию факторинга?
Есть. В следующем году мы продолжим работу над созданием факторинговой платформы, на которой компания сможет самостоятельно заходить в систему, открывать личный кабинет и просто выставлять счета на оплату. А мы, в свою очередь, построим систему кросс-платежей.
