Maxim Gorbatenchii, product owner produse creditare digitale la maib, a relatat într-un interviu pentru Pavel Zingan despre evoluția creditării online și ultimele inovații.
Maxim, salut. Funcția de „product owner produse creditare digitale” sună încă destul de neobișnuit...
Principala mea sarcină este să construiesc procesele de creditare online, să transpun și să adaptez produsele noastre creditare tradiționale în mediu digital și să creez noi produse și servicii pentru a îmbunătăți experiența clienților noștri. Prin mediu digital, mă refer, desigur, la aplicația noastră mobilă maibank.
Atunci, ai răspuns și la întrebarea următoare. În discuția noastră de astăzi despre creditarea digitală, ne vom referi la creditarea persoanelor fizice?
Exact.
Apropo, există o „zi de naștere” pentru creditarea digitală la maib? Până la urmă, totul are un început, nu?
Desigur că există. A fost cu puțin peste doi ani și jumătate în urmă. A fost un „credit de consum obișnuit”, pe care noi îl numim „espresso”. Neobișnuit a fost faptul că eliberarea acestuia a avut loc pentru prima dată în totalitate în mediul digital. Aceasta a fost o revoluție pe piață. Nu era vorba despre depunerea unei cereri online cu obligativitatea de a veni la sucursală pentru a obține creditul, ci un proces de creditare de la cap la coadă în cinci minute, integral online.
Acesta a fost startul. Ce s-a schimbat de atunci?
Multe s-au schimbat. Anul 2023 a fost de cotitură din punct de vedere al creditării digitale. La începutul lunii ianuarie am reușit să adăugăm funcționalități suplimentare creditelor noastre de consum, ceea ce a permis „deschiderea” produsului către categorii mai largi de utilizatori. Apoi l-am îmbunătățit cu funcționalități noi, care au permis creșterea sumelor pe care le putem oferi online. Asta a fost undeva în luna mai. Desigur, îmbunătățiri și ajustări au fost făcute și în partea de ”decision engine” – dar asta e deja o altă temă, care merită o discuție separată. În final, datorită muncii imense a întregii echipe - acum aproximativ trei luni am reușit să depășim pragul de un miliard de credite acordate complet online. În august, am lansat limitele de credit pentru cardurile gama, funcționalitate revolving, care, de asemenea, este apreciată de către clienții noștri. Și acum, la începutul lunii decembrie, am anunțat punctul culminant al creditării digitale, un produs absolut nou pentru piața din Moldova.
M-ai intrigat.
Numele produsului este „împarte în rate”, un produs unic în țară, de care noi, ca bancă, suntem extrem de mândri.
Intriga nu a scăzut.
Este rezultatul muncii unei echipe mari. Așa cum lansarea creditării online acum doi ani și jumătate a fost ceva absolut nou pentru piața din Moldova, la fel și pentru „împarte în rate” avem aproximativ aceleași speranțe.
Care este esența produsului?
„Împarte în rate” se diferențiază foarte mult de alte produse bancare. În primul rând, atunci când am dezvoltat conceptul produsului, am încercat să alegem acele criterii și procese care se potrivesc stilului de viață al clienților noștri. Înțelegem clientul și îi „croim” un produs care se potrivește stilului său de viață, astfel încât să-i rezolve problemele și să-i îmbunătățească esențial calitatea vieții. Am păstrat clientul în centrul atenției la toate etapele dezvoltării acestui produs.
Continuăm. Al doilea punct?
Al doilea aspect al „împarte în rate” îl constituie faptul că este primul produs care a fost conceput și creat direct pentru mediul digital. Produsele pe care le-am oferit până acum existau deja în offline și le-am digitalizat pentru confortul utilizatorilor. Dar „Împarte în rate” a fost proiectat direct pentru mediul digital. În final, am obținut un produs unic - unicitatea lui constând desigur în confortul său și în posibilitățile pe care le oferă, devenind un adevărat ajutor în aproape orice caz de utilizare, atunci când este nevoie de sprijin financiar.
Dacă tot am ajuns la cazuri. Eu – client maib, am luat deja credite digitale. „Vinde-mi” produsul „împarte în rate”.
Voi da cel mai frecvent exemplu. Mulți dintre noi, spre sfârșitul lunii, rămânem fără salariu și așteptăm următorul. În aceste momente, avem adesea nevoie de o anumită sumă de bani. Atunci putem verifica extrasele noastre din maibank, plățile efectuate de noi și putem alege ce plată a fost peste buget și o transformăm în rate, iar suma cheltuită o primim înapoi pe card.
Adică, de exemplu, am cumpărat un uscător de păr „Dyson” drept cadou, până la salariu mai sunt trei zile, nu mai am bani, și îmi returnez suma cheltuită pe uscător și, imediat în aplicație, transform achiziția făcută anterior în rate?
Exact. De altfel, există posibilitatea de a transforma în rate fie o singură achiziție, fie mai multe, combinându-le într-un „coș”. Există patru opțiuni standard ca și durată: 3, 6, 9 și 12 luni. Avantajul este că anume clientul își alege singur pe ce perioada dorește să împartă această achiziție. În funcție de această alegere, se determină suma plății lunare. Toate cifrele sunt prezentate transparent clientului, aceasta este poziția noastră - nu suntem vânzători de credite, suntem parteneri ai clientului nostru în situațiile financiare ale acestuia, de aceea totul trebuie să fie maximum de transparent.
Dacă tot ne axăm pe exemple, dă-mi un exemplu de calcul al dobânzilor.
Să presupunem că ai cumpărat ceva de 2000 de lei. Asta nu înseamnă „Dyson”, iau un exemplu absolut obișnuit. Pentru a transforma această sumă în rate pe trei luni, va trebui să plătești dobânzi de 40 de lei pentru aceste trei luni. Nimic mai mult. Vei returna 2040 de lei în aceste trei luni cu trei plăți egale în sumă de 680 de lei fiecare.
Da, aceasta este cu adevărat o suprataxă aproape imperceptibilă. Există restricții privind tipurile de plăți pe care le pot transforma în rate?
Practic, nu există limite. Fie că este vorba despre cumpărarea unui produs offline sau online sau chiar despre plata utilităților. Nu contează locul în care ai efectuat plata. Poate ai fost la cumpărături în Roma sau Istanbul și acolo ai făcut cumpărături. Acest lucru nu va reprezenta un impediment. Nu vor fi acceptate spre creditare doar plățile foarte specifice. De exemplu, jocurile de noroc online sau pariurile pe competiții sportive.
Și retragerea banilor de la bancomat sau transferul P2P?
Acestea nu sunt plăți, ci fie retragere de numerar, fie o achitare care poate fi ulterior transformată în numerar. Vorbim despre o economie a plăților fără numerar.
Și plăți online?
Chiar și Amazon. Dar există un detaliu important. Pentru "împărțirea în rate" se potrivesc cumpărăturile sau plățile efectuate cu carduri de debit deschise în lei moldovenești, deoarece și ratele sunt stabilite în lei moldovenești. Acest lucru nu împiedică efectuarea plăților în valută, banca va converti automat moneda necesară.
Vom continua să clarificăm detaliile. Până când pot merge înapoi în extrasele de plăți din maibank?
Până la 90 de zile.
Cum pot găsi opțiunea "Împarte în rate" în maibank?
Produsul apare în „stories" pe prima pagină în aplicația maibank. Lucrăm să adăugăm opțiunea, când butonul de transformare în rate va fi vizibil în detaliile fiecărei tranzacții eligibile pentru conversia în rate, ceea ce va îmbunătăți și mai mult experiența clienților noștri.
Recapitulând discuția, tind să fiu de acord că această nouă opțiune din maibank este „cireașa de pe tort", e ca un prieten care te însoțește mereu în telefon și te salvează exact când ai nevoie.
Exact asta ne-am propus. Să ne adaptăm la stilul de viață al clientului și să îl sprijinim când are nevoie. Sau, când te gândești la o achiziție acum și vrei să o împarți în mai multe plăți, poți face achiziția și să stabilești imediat ratele. Mai mult, am rezolvat și o altă problemă. Acum nu mai este necesar ca clientul să se intereseze dacă poate face achiziții în rate într-un anumit magazin și care sunt condițiile. Decizia îi aparține. Astfel, oferim clientului un nou nivel de libertate financiară.
Ultima întrebare. Când va fi disponibilă opțiunea „împarte în rate” pentru clienți?
Aceasta este deja disponibilă în ultimele versiuni ale aplicației maibank. Este suficient ca aplicația să fie actualizată la ultima versiune și, voila, poți planifica simplu și ușor cumpărăturile de Anul Nou cu noul produs maib.
