Olesea Moșneaga, Șefa Grupului Tranzactii Documentare în cadrul Corporate Support Orchestra la maib, într-un interviu cu jurnalistul Pavel Zingan.
Olesea, salutare. La sfârșitul anului trecut am realizat un interviu despre activitatea maib în domeniul serviciilor financiare, cum ar fi factoringul. La acel moment era vorba despre factoringul “standard”. De curând, maib a început să ofere și servicii de Reverse Factoring. Ai putea defini Reverse Factoring pentru cititori, astfel încât subiectul conversației noastre să fie clar de la început?
Factoringul „standard”, așa cum l-ai numit, este un serviciu financiar al băncii pentru furnizorii de bunuri, când banca, cu un anumit comision, „cumpără” facturile de la furnizor și apoi încasează independent fondurile de la cumpărător. De asemenea, Reverse Factoring este despre relația dintre furnizor, cumpărător și bancă. Însă serviciul de factoring nu este acordat furnizorului de bunuri sau servicii, ci cumpărătorului.
În acest caz, cumpărătorul plătește un comision băncii?
Nu neapărat. Perceperea comisionului este la discreția părților, comisionul de factoring poate fi reținut atât de la cumpărător, cât și de la vânzător, în funcție de ce s-a stipulat în contractul de factoring.
Sincer să fiu, știu de mult despre factoring, dar nu am auzit despre Reverse Factoring.
În Republica Moldova domeniul factoringului este în curs de dezvoltare și se află într-o etapă incipientă, mai ales în comparație cu România. Analizând experiența României, am fost atentă la statisticile privind Reverse Factoring, pe care acum îl promovăm activ și de care pot beneficia clienții noștri. Este încă dificil de colectat astfel de statistici pentru Republica Moldova, inclusiv pentru că nu avem o asociație de factoring care să colecteze și să analizeze datele de pe piață.
În România există?
Da, și prezintă statistici destul de interesante. Pregătindu-mă pentru interviu, am rămas surprinsă de nivelul de dezvoltare a pieței de factoring din România, care a ajuns la un volum de 8,66 miliarde de euro în 2023. În timp ce creșterea generală a pieței de factoring este de 10% anual, în cazul reverse factoringului se înregistrează o creștere de 30%.
Să analizăm în detaliu mecanismul de Reverse Factoring, pentru a înțelege interesul pentru acesta pe piața din România.
Să analizăm exemplul unui mare comerciant cu amănuntul, bunăoară un lanț de magazine alimentare. În factoringul clasic, totul începe cu vânzătorul, care emite o factură. La bancă, noi analizăm vânzătorul, el ne cedează creanțele sale prin factură, noi îl finanțăm, iar apoi debitorul ne plătește datoria. În Reverse Factoring procesul începe de la debitor, cel care trebuie să plătească. De exemplu, avem un vânzător care emite o factură, cumpărătorul o plătește, iar apoi intervine maib. Spre deosebire de factoringul clasic, unde analizăm și finanțăm vânzătorul, în Reverse Factoring cumpărătorul este principalul nostru client.
În acest caz, este mult mai ușor pentru micii furnizori. Evident, în loc să analizeze zeci (sute) de companii, banca trebuie să identifice doar un singur actor important.
Da, Reverse Factoring se adresează debitorilor mari. Analizăm un astfel de client, stabilim o limită de factoring pentru el și încheiem un contract. Acesta stabilește apoi că este pregătit să lucreze cu anumiți furnizori prin Reverse Factoring. Noi contactăm acești furnizori și le oferim Reverse Factoring, știind că clientul și-a dat deja acordul.
Și nu mai e necesar să analizați activitatea furnizorului?
Exact. Procesul este simplificat pentru furnizor. Semnăm cu el un acord de factoring datorită cesiunii creanței, care reprezintă temeiul juridic. Furnizorul livrează bunurile, emite o factură către cumpărător, care este apoi expediată la bancă. Banca plătește factura, iar furnizorul primește banii imediat, în timp ce într-un contract „standard” cu o rețea, plata poate fi programată și peste 60 sau 90 de zile.
Care este comisionul?
Depinde cât a fost negociat. Avem practica în care comisionul pentru servicii este plătit de furnizor, iar asta este în favoarea acestuia. Comisionul este mic, dar el primește imediat banii, pe care în alte condiții i-ar fi așteptat 60 sau 90 de zile. De exemplu, în România, Reverse Factoring a devenit deosebit de popular în timpul pandemiei COVID-19, deoarece companiile mici, care, de obicei, au dificultăți în a obține finanțare din cauza lipsei de garanții, au primit finanțare prin intermediul marilor debitori.
Rezultă că Reverse Factoring contribuie la consolidarea parteneriatelor. Ambele părți au de câștigat: debitorii obțin condiții de plată mai favorabile, iar furnizorii obțin finanțarea imediată a facturilor lor.
În viitor, am putea discuta despre împărțirea comisionului între părți. Este o practică deja în alte țări și există platforme în acest sens.
Cine inițiază mai des Reverse Factoring: debitorul, furnizorul sau banca?
Noi, ca bancă, promovăm acest serviciu. Ne implicăm în educarea financiară a clienților noștri. Mă bucur că clienții au început să apeleze mai des la factoring, obișnuindu-se cu acest tip de finanțare. Clienții singuri aleg să apeleze la Factoring standard sau la Reverse Factoring.
Când a început maib să ofere servicii de Reverse Factoring?
Recent, primele tranzacții au avut loc în luna martie.
Pentru ce industrii consideri că este potrivit Reverse Factoring?
Cred că este vorba în principal de comerțul cu amănuntul. Urmează apoi producătorii și companiile de telecomunicații, dar poate fi vorba și de construcția de drumuri, unde există, de asemenea, un ecosistem de debitori mari care au nevoie de mai mulți furnizori.
Există o limită privind suma de factoring?
Suma minimă de factoring este de 50 de mii de lei. Pe pagina web maib.md există un calculator care permite clienților să calculeze valoarea comisionului, pentru a decide dacă factoringul este avantajos.
Anticipezi o creștere a Reverse Factoring în Moldova?
Da. Ne ghidăm de principiul „Proiectarea ratingului de credit al debitorului asupra furnizorului”, care permite debitorului, în calitate de partener, să își ajute furnizorii valoroși, chiar dacă situația financiară a acestora nu le permite să aplice pentru factoring direct la bancă, precum și să ofere tuturor furnizorilor implicați în serviciul de Reverse Factoring o circulație accelerată a fondurilor și o economie de timp. O situație clasică de tip win-win.
