De cele mai multe ori, pentru dezvoltarea unei afaceri, procurarea unei locuințe sau alte necesități apelăm la împrumuturi bancare. Și aici apar mai multe întrebări: Ce tipuri de credite există, cum să-l alegem pe cel mai avantajos și la ce ar trebui să atragem atenția atunci când semnăm un contract de creditare? Sunt câteva dintre subiectele pe care le discutăm astăzi în studioul Agora alături de invitații noștri, Sergiu Statii, Șef Adjunct al Departamentului Dezvoltare Produse Business Banking maib și Sergiu Groza, Șef al Departamentului Dezvoltare Produse Retail maib.
Maib este considerat unul dintre liderii din sectorul bancar de pe întreg teritoriul țării, cu aproximativ un milion de clienți activi. Cât de accesibil, pentru consumatorul de rând, este accesarea unui credit la maib și cât de rapid este întreg acest proces?
„Aș putea să menționez câteva momente importante după care ne ghidăm noi, pentru că noi avem niște atuuri care se reflectă și în rezultatele pe care le obținem. Pentru noi este foarte important să asigurăm transparență pentru clienții noștri, ceea ce le oferă un anumit confort, impunem un nou standard al calității și vitezei deservirii clienților. Cel puțin, în ultimul an am evoluat foarte mult. Și un al treilea pilon, pe care noi ne bază, este onestitatea noastră. Este vorba de costuri transparente, oneste și o calitate înaltă a deservirii, ceea ce practic oferă ca rezultat cifrele menționate”, spune Sergiu Groza, Șef al Departamentului Dezvoltare Produse Retail maib.
Clientul vrea să știe cât va plăti într-un final pentru un credit și să nu aibă surprize, de cele mai multe ori neplăcute. Dacă vorbim la capitolul credite, ce tipuri de credite consumatorii pot accesa la maib?
„Este vorba, practic, de toată gama de produse de creditare care astăzi este accesibilă pe piață. Ne referim la credite de consum sau cum le numim noi, cash credite. Este vorba de cardul de credit, e vorba de credite ipotecare care, iarăși, este un produs strategic pentru noi. Și nu în ultimul rând, aș vrea să menționez și liber card – un produs specific, original și unic pe piața Republicii Moldova”, spune Sergiu Groza.
Un credit de consum, în cât timp poate fi obținut la maib?
„Noi avem două istorii frumoase, pe care le dezvoltăm foarte intensiv. Dacă vorbim de timp, avem posibilitatea pentru majoritatea clienților noștri să-și obțină creditul direct din aplicația mobilă. E vorba de un minut sau două maxim. Dacă clienții preferă să ne viziteze în sucursalele noastre, e vorba în mediu de 15-20 de minute pentru a obține un răspuns și plus încă zece minute de a obține banii. Este o performanță deosebită, într-adevăr, pentru noi și probabil și pentru piață”, spune Sergiu Groza.
Cred că e firesc pentru fiecare dintre noi să-și dorească cel mai avantajos credit, să plătească cele mai mici rate ale dobânzii. Cum se stabilește rata dobânzilor la credite, cum se calculează și de ce se ține cont în acest caz?
„Fiecare bancă comercială de la noi din țară are politica sa proprie de prețuri și atunci când se stabilește rata dobânzii la credite, se iau în considerare mai mulți factori care influențează, cum ar fi costul acestor resurselor care sunt atrase de pe piață, se mai adaugă și un cost al riscului și o marjă de profit pe care banca și-o prognozează. Astfel se formează acea rată a dobânzii. Doar că, anticipând următoarea întrebare, pot să spun că în ultima vreme tendința companiilor de microfinanțare puțin ea distorsionată această percepție a ratei dobânzii. De aceea, ei încearcă să atragă clienții cu dobânzi declarate mici, dar care, în final, sunt însoțite de costuri de deservire foarte ridicate și, într-un final, clientul are un cost total al creditului mult mai mare, pe când el ar putea să-l obțină în cadrul unei bănci comerciale”, spune Sergiu Statii, Șef Adjunct al Departamentului Dezvoltare Produse Business Banking maib.
Aici apare acest termen despre care o să vorbim în continuare – DAE. Ce reprezintă și de ce este atât de important el să fie, în primul rând, transparent?
„Acest indicator, Dobânda Anuală Efectivă (DAE), aș vrea să menționez că pentru creditele care sunt acordate pentru persoanele fizice, toate instituțiile financiare, atât băncile comerciale, cât și instituțiile de microfinanțare sunt obligate prin lege să declare acest DAE când fac publicitate unui credit. El este un indicator care arată în valoare procentuală care este costul acelui credit. Fiindcă, atunci când dorim să facem o alegere pentru un anumit credit, pe lângă rata dobânzii, mulți au și comisioane de acordare, comisioane de deservire care într-un final fac costul final al creditului mult mai mare. Prin urmare, acest indicator DAE ne ajută să facem alegerea corectă, când avem mai multe oferte”, spune Sergiu Statii.
Cum putem face diferența între rata dobânzii și Dobânda Anuală Efectivă (DAE)?
„Cel mai simplu instrument este să fim atenți ce scrie pe toată publicitatea, pentru că așa cum și a menționat colegul suntem obligați toate instituțiile financiare să publicăm această dobândă anuală efectivă. Chiar dacă în prim plan se pun cifre mici: 1, 2 , 3, 0, dar ținând cont de obligațiunea de a face totuși public dobânda anuală efectivă, poate fi scris un pic mai mic câteodată dar oricum eobligatoriu să fie prezentă. Și aș recomanda, să fie la nivel de intuiție, pentru că, în depozitele din bănci e vorba de de 3-4 puncte procentuale anuale, businessul bancar este bazat pe costurile din depozitele atrase, e un nonsens să împrumuți, să deservește un portofoliu de depozite cu dobânda de patru sau cinci sau șase anual și să dai credite cu unu sau două. E un nonsens prin definiție. Cu excepția unui singur produs – e vorba de liber card. E un produs specific care oferă posibilitatea de a cumpăra bunuri în rate fără dobânzi. Specificul lui se bazează pe parteneriate pe care le avem încheiate cu comercianți. Eventual, perioadele date sunt achitate de comercianți, nu de către consumatori, nu e o gratuitate și noi suntem absolut transparenți din punctul acesta de vedere. Dacă noi, de exemplu, avem un parteneriat cu un supermarket X la care noi putem merge cu liber card și cumperi orice în trei rate, respectiv comerciantul X plătește băncii dobânda pentru acele trei luni. Este extrem de transparent, doar că e un fel de parteneriat invers dar e unic pe piață, să știți. Nu poate fi altă istorie, cu excepția lui”, spune Sergiu Groza.
Până la urmă, consumatorul este cel care are de câștigat?
„Diferența dintre rata dobânzii și rata anuală efectivă este că rata dobânzii pe noi ne ajută să calculăm valoarea dobânzii pe care clientul trebuie să o achite, ea poate fi zero, unu, doi sau trei, dar însăși dobânda anuală efectivă ea prevede și acel comision de acordare sau de administrare. Adică, este un indicator în valoare procentuală care ne arată care este costul creditului. După cum și s-a menționat, într-adevăr poate fi rata dobânzii zero, dar atunci consumatorul trebuie să înțeleagă că dacă este zero, cineva suportă aceste cheltuieli, în cazul liber cardului aceste cheltuieli le suportă comerciantul. Dar dacă este zero, trebuie să mai fie atent ca să nu fie sub steluțe alte comisioane suplimentare adițional”, spune Sergiu Statii.
Această formulă de calculare a dobânzii anuale efective este exactă pentru toate tipurile de credite sau ea diferă în funcție de perioadă, de sumă?
„Ea se bazează pe un principiu unanim, e vorba de o valoare care însumează în sine toate costurile unui credit, toate tipurile de comisioane, dobânda și alte costuri adiacente, creditului dat. Toate se înglobează și se calculează după o formulă unică în raport procentual. De exemplu, ai rata dobânzii cinci, un comision de acordare de unu și un comision de administrare trei anual, figurat vorbind. Toate acestea se sumează, se împarte la o perioadă, de exemplul, de 12 luni și tu vezi o rată efectivă anuală normală, cu toate comisioanele incluse”, spune Sergiu Groza. „Și formula ei, da este o formulă care este stabilită prin lege, legea numărul 202, unde este prevăzută și metoda de calcul a acestei dobânzi anuale efective”, a adăugat Sergiu Statii.
Valoare ei depinde de celelalte comisioane?
„Da, exact sau rata dobânzii, care poate fi flotantă. fiind, adică majoritatea băncilor dacă trebuie să declare iarăși prin lege, când se acordă un credit ei trebuie clientului să declare dacă este o dobânda fixă sau flotantă,. Dobânda fixă pe perioada creditului nu poate fi modificată sau este flotantă. Dacă rata dobânzii este flotantă, atunci ea trebuie dezvăluită din ce este compusă. De obicei, este unindice de referință care este stabilit de către Banca Națională și acea marjă a băncii. Deja dacă indicele de referință BNM scade sau se ridică crește, atunci și rata dobânzii care este flotantă poate puțin să crească sau să descrească. Atunci În acest caz putem spune că dobânda anuală efectivă ar putea să fie în beneficiul clientului sau ar putea puțin să crească și să nu fie în beneficiul clientului.Dar, în principiu, alți factori nu sunt care pot să influențeze la calcul dobânda dobânzii anuală anuale efective”, spune Sergiu Statii.
Orice comentariu este în plus atât timp cât clientul apreciază, clientul vine, accesează și beneficiază de condiții avantajoase. Pentru că până la urmă, noi consumatorii să nu suportăm cheltuieli excesive, cheltuieli ascunse, cheltuieli nedeclarate undeva din start sunt câteva lucruri importante de care trebuie să ținem cont atunci când accesăm un credit. Astăzi am încercat să lemenționăm pe toate.
„Se mai practică comisioane de acordare, comisioane de eliberare, comision de administrare și rata dobânzii clasice pe care noi o știm. Toate acestea se sumează împreună și formează dobânda anuală efectivă. Aș vrea momentul acesta să fie întipărit, pentru că e un cuvânt scurt dar schimbă sensul”, spune Sergiu Groza.
Acum toată lumea știe ce înseamnă DAE și va fi mult mai ușor să aleagă, să facă diferența și într-un final să se bucure de condiții avantajoase.
Источник: agora.md
