Vadim Arama, product owner al bandului „Time to Yes" la maib, a fost intervievatul jurnalistului Pavel Zingan, vorbind despre creditarea afacerilor și viteza care caracterizează maib business.
Bună ziua, Vadim. Prima întrebare nici măcar nu necesită a fi formulată. Ce înseamnă, de fapt, „Time to Yes”?
Este intervalul de timp în care banca procesează cererile de credit. Pentru client, acesta reprezintă un factor esențial - în cât timp, după depunerea cererii, poate obține aprobarea pentru acordarea creditului.
Ca să clarificăm pentru cititori, discutăm despre creditele destinate afacerilor, adică pentru persoanele juridice.
Și cele fizice care desfășoară activitate antreprenorială.
Am luat în considerare diferența. Fie că vorbim despre persoane juridice sau antreprenori persoane fizice, discuția este axată pe creditele destinate segmentului de afaceri. În ce măsură acoperim segmentul de creditare online sau offline?
Da, avem responsabilitate asupra tuturor proceselor de evaluare a cererilor, indiferent dacă acestea sunt depuse online sau offline. Misiunea noastră constă în optimizarea acestui proces, realizându-l cu rapiditate și precizie pentru a deservi mai bine clientul.
Vă ocupați de factorul de timp, inclusiv și de determinarea corectă a posibilității de obținere a creditului, analizând informațiile despre client. Cum le colectați?
O mare parte din informații deja există în sistemul băncii. Le completăm cu date din toate sursele deschise, creându-ne propriul set de informații.
Să precizez. De exemplu, dacă luăm rapoartele financiare, care sunt depuse de către întreprinderi. Aceste informații sunt disponibile în mod public. Asta înseamnă că voi construiți o bază de date în avans și nu așteptați ca anume clientul să se adreseze pentru un credit. Ținând cont că în Moldova nu sunt milioane de întreprinderi, acesta este un volum de date relativ mic pentru capacitățile de calcul moderne.
În Moldova, sunt aproximativ 60 de mii de întreprinderi care prezintă rapoarte financiare. Și noi lucrăm exact așa cum ați descris. Este extrem de convenabil pentru clienți. Atunci când solicită un credit, nu trebuie să piardă timp adunând și pregătind aceste informații, iar pe noi ne scutește de efortul căutării acestora.
Și ce informații colectați?
În primul rând, ne referim la rapoartele financiare pe care întreprinderile le prezintă organelor de statistică. Este vorba despre bilanț, situația fluxurilor de numerar și situația de profit și pierdere. În baza acestor date, se realizează o evaluare conform unui algoritm specific, care determină capacitățile și riscurile creditării acelei întreprinderi.
Algoritmul este dezvoltat intern, de către bancă?
Da, acestea sunt dezvoltările noastre interne. Raportarea este disponibilă pe o perioadă extinsă, ceea ce ne permite să evaluăm capacitatea de creditare a companiei și, ținând cont de dinamica dezvoltării sale, să obținem un portret dinamic. Evaluarea ratingului unei companii pe baza unui singur an sau a câțiva ani este insuficientă.
Mai analizați ceva pe lângă raportarea financiară?
Datele deschise despre companie privind acționarii și conducerea. Acestea sunt mai mult la nivel de informații de referință. Totuși, o sursă de date foarte importantă pentru luarea deciziilor privind creditarea este informația internă proprie a băncii. Cota de piață a maib constituie peste 40% din companiile din Moldova. Mișcările pe contul curent și plățile în grup formează o imagine obiectivă a activității economice a întreprinderii.
Mai există și istoriile de credit ale companiilor?
Aici trebuie să facem distincție între posibilitățile juridice de acces la astfel de istorii. Este o situație diferită atunci când o companie a avut un credit la maib, pentru că deținem istoria creditară. Cu toate acestea, conform legii privind birourile de credit, putem solicita date doar dacă întreprinderea ne-a adresat o cerere de credit sau deja beneficiază de un credit la noi. Prin urmare, pentru analiza preventivă a capacității de creditare a unei companii, nu putem solicita istoriile de credit ale afacerilor pe care nu le deservim.
Așadar, banca adună informații din surse deschise, adăugându-le pe cele referitoare la întreprinderile pe care le deservește, iar echipa „Time to Yes" lucrează pentru a reduce timpul de procesare a acestor informații în cazul solicitărilor de credit.
Aici aș face o distincție între două componente ale acestui proces. Prima parte - noi, ca bancă, având aceste date, pregătim în avans o ofertă de credit. Aceasta nu este încă o aprobare completă a creditului, dar este suma minimă pe care suntem practic gata să o oferim imediat clientului. În acest caz, timpul de obținere a creditului depinde deja nu atât de timpul „Time to Yes”, ci de procesul „Time to Cash” - timpul de acordare a creditului. În prezent, aproximativ fiecare al doilea credit este acordat în acest fel. Clientul, cunoscând oferta de credit, este de acord cu ea, iar creditul este acordat în cel mai scurt timp.
Ca persoană fizică, accesând aplicația maibank văd ofertele băncii pentru credite. Dar cum află persoanele juridice despre despre oferta de credit?
Pe site-ul băncii www.maib.md există o secțiune unde persoanele juridice introduc datele și văd oferta de credit pre-aprobată. La fel, pot suna la 1314, Contact Center (persoane juridice) sau pot merge la o sucursală a băncii.
Deci, practic, ați eliminat pentru aceste companii aspectele birocratice prin care trebuiau să treacă pentru a solicita un credit, să nu mai vorbim de obținerea lui. În cifre, câte astfel de oferte a pregătit deja maib? Câte afaceri din țară, poate chiar fără să știe, au o ofertă calculată în adresa lor și posibilitatea de a obține în cadrul acesteia un credit fără nicio procedură birocratică?
Este vorba de 25.000 de companii. Deci, pentru ele, „Time to Yes” a fost practic transformat în "Time to Cash"?
Exact.
Care este limita acestei oferte?
Depinde de categoria clienților și, în esență, de informațiile pe care le putem colecta autonom despre client în limitele legislative. Categoriile sunt formate din combinarea factorilor, dacă clientul furnizează rapoarte financiare și dacă este sau nu clientul nostru. Într-un caz, pot exista atât rapoarte financiare, cât și istoricul tranzacțiilor bancare, iar în alt caz – cel mai mic nivel de informații posibil. Evident, pentru formularea unei oferte preliminare, acesta este un fundament diferit pentru calcul. În fiecare segment avem propriul nostru plafon pentru oferte pre-aprobate.
Ce limite există?
Limita maximă - până la 10 milioane de lei. Aceasta este atunci când compania furnizează rapoarte financiare și este clientul maib. Și până la 3 milioane de lei, când nu este clientul băncii.
Dar 10 milioane de lei – nu este un credit complet fără gaj?
Da, aici intervin încă o serie de factori care determină proporția acordării creditului cu sau fără gaj.
Și dacă vorbim despre limitele creditării fără gaj?
Client maib - până la 2 milioane de lei.
Dacă deja ați dezvoltat modelul de creare a ofertelor pre-aprobate pentru clienți și, astfel, la reducerea timpului „Time to Yes”, la ce lucrează acum echipa?
Ne propunem să îmbunătățim aspectul trecerii de la oferta de credit la decizia de acordare a creditului. Pot exista întotdeauna „capcane” care, odată ce informațiile sunt clarificate, pot crește riscul acordării creditului, afectând suma sau chiar acordarea în sine.
Numărul acestor evenimente neprevăzute poate fi redus prin creșterea frecvenței de procesare a informațiilor, făcând practic acest proces să funcționeze în mod online.
Deci, practic, doriți să treceți de la oferta de credit la un credit pre-aprobat.
Da, pentru a reduce factorul de incertitudine pentru client, ceea ce îl va ajuta să-și planifice mai bine activitatea economică.
Când planificați să finalizați acest proces?
În primul semestru al anului 2024.
Ce aspecte importante am omis în discuție?
Vreau să transmit cititorilor, în special antreprenorilor care nu au solicitat un credit în ultimii ani, că procesul de obținere a unui credit la maib s-a schimbat radical. Am eliminat o mare parte din procedurile birocratice, care creau dificultăți nu doar pentru antreprenor, ci și pentru contabilitatea sa. Acum, contabilul nu trebuie să se teamă de firele de păr albe, care îi apăreau în procesul de pregătire a pachetului de documente pentru creditare. Toate sunt la îndemână. Sistemul de oferte de credit pregătite schimbă radical rolurile clientului și al băncii. Banca devine un partener real al afacerii, deoarece încă de la început, planificându-și activitatea economică, clientul este informat despre limita de creditare disponibilă.
Majoritatea deciziilor în lumea modernă trebuie luate rapid. Știind despre disponibilitatea de credit, clientul va lua mai rapid, de exemplu, decizia de a achiziționa un lot de marfă, ceea ce îi va permite să își crească cifra de afaceri. Și acesta este doar un exemplu. Creditul trebuie să devină un instrument pentru creștere și dezvoltare. Și sarcina noastră este să reducem la maximum timpul „Time to Yes" din partea băncii. Și aici ne referim atât la clienții maib, cât și la clienții altor bănci care se adresează la maib pentru un credit.
