Интервью с Олесей Мошняга, Корпоративная Дивизия, Департамент поддержки и корпоративные продукты в maib
Олеся, добрый день. В конце прошлого года я делал интервью об активизации maib в сфере таких финансовых услуг как факторинг. Но тогда речь шла о «стандартном» факторинге. Как я узнал, maib недавно стал предоставлять и услуги Reverse Factoring.
Абсолютно верно.
Вы не могли бы для читателей дать определение Reverse Factoring, чтобы предмет нашего разговора был четко определен с самого начала.
«Стандартный» факторинг, как вы его назвали, это финансовая услуга банка поставщику товара, когда банк, с определенной комиссией «выкупает» у поставщика фактуры, а затем уже самостоятельно получает средства с покупателя. В Reverse Factoring речь идет также о взаимоотношениях между поставщиком, покупателем и банком. Но услуга факторинга предоставляется не поставщику товаров или услуг, а покупателю.
И покупатель в этом случае платит комиссию банку?
Не обязательно. Вопрос взимания комиссии остается на усмотрение сторон, комиссия за факторинг может быть удержана как с покупателя, так и с продавца, в зависимости от того, как было предусмотрено в договоре факторинга.
Если честно, то про факторинг я знаю давно, но о Reverse Factoring не слышал.
У нас, в Молдове, эта область факторинга только начинает развиваться и ещё находится на раннем этапе, особенно в сравнении с Румынией. Изучая опыт Румынии, я обратила внимание на статистику по Reverse Factoring, который мы сейчас активно продвигаем и который может принести пользу нашим клиентам. По Молдове такую статистику собрать пока затруднительно, в том числе потому, что у нас нет ассоциации факторинга, которая бы объединяла и анализировала все рыночные данные.
В Румынии есть?
Да, и предоставляет довольно интересную статистику. Готовясь к интервью, я нашла данные и была удивлена уровнем развития румынского рынка факторинга, который достиг объёма в 8,66 миллиардов евро в 2023 году. При этом, если общий прирост рынка факторинга – 10% за год, то реверсивный факторинг демонстрирует рост на 30%.
Давайте разберем детальнее механизм Reverse Factoring, чтобы был понятен интерес к нему на том же румынском рынке.
Хорошо. Пусть это будет пример крупного ритейлера, допустим - сеть продуктовых магазинов. В классическом факторинге все начинается с продавца, который выставляет счет-фактуру. В банке мы анализируем продавца, он передает нам свои дебиторские обязательства по фактуре, мы финансируем его, а затем дебитор выплачивает нам долг. В Reverse Factoring процесс начинается с дебитора, с того, кто должен платить. Например, у нас есть продавец, который выставляет счет, покупатель его оплачивает, а затем в дело вступает maib. В отличие от классического факторинга, где мы анализируем и финансируем продавца, в Reverse Factoring мы начинаем с покупателя, который и является нашим основным клиентом.
Тогда это здорово упрощает жизнь мелких поставщиков. Очевидно, что вместо анализа десятков (сотен) предприятий, банку нужно определиться только с одним крупным игроком.
Да, суть Reverse Factoring в том, что он направлен на крупных дебиторов. Мы анализируем такого клиента, устанавливаем для него лимит по факторингу и заключаем контракт. Затем он определяет, что готов работать с определенными поставщиками через Reverse Factoring. Мы контактируем с этими поставщиками и предлагаем им услугу Reverse Factoring, зная, что покупатель уже дал на него согласие.
При этом вы уже не анализируете деятельность поставщика?
Именно так. Для поставщика процесс упрощается. Мы подписываем с ним договор факторинга ввиду уступки долгового требования, что является юридическим основанием. Поставщик поставляет товар, выставляет счет-фактуру покупателю, которая затем направляется в банк. Банк оплачивает счет, и поставщик получает деньги немедленно, в то время как по «стандартному» контракту с сетью оплата может быть запланирована и через 60 и через 90 дней.
А комиссия?
Как я уже говорила, это вопрос переговоров. Но сейчас мы начали работать с этой услугой, когда комиссию за услуги платит поставщик. Ему это все равно выгодно. Комиссия небольшая, зато в его оборот незамедлительно поступают денежные средства, которые, в противном случае, он бы ждал 60 или 90 дней. Например, в Румынии, Reverse Factoring стал особенно популярен во время пандемии COVID-19, поскольку малым компаниям, которым обычно трудно получить финансирование из-за отсутствия обеспечения, было предоставлено финансирование через крупных дебиторов.
Получается, что Reverse Factoring служит укреплению партнерских отношений. Обе стороны выигрывают: дебиторы получают более выгодные условия платежа, а поставщики — немедленное финансирование своих счетов.
В будущем можно будет даже говорить о разделении комиссии между сторонами. В других странах это уже практикуется, и существуют платформы для этого.
Кто чаще инициирует Reverse Factoring? Плательщик, поставщик или сам банк?
Мы, как банк, продвигаем эту услугу. Можно считать, что занимаемся финансовым образованием клиентов. Я рада, что клиенты стали чаще обращаться к факторингу в целом, чтобы привыкнуть к этому виду финансирования. И уже клиенты выбирают, обратиться ли к базовому или к Reverse Factoring.
Когда maib начал предоставлять услуги реверсивного факторинга?
Недавно, первые транзакции были в марте.
То есть, это совсем новая услуга.
Да, поэтому мы стараемся активно продвигать эту услугу и информировать клиентов о ней.
Для каких отраслей вы видите Reverse Factoringболее предпочтительным?
Я бы сказала, что это, в первую очередь, ритейл. Затем производители и телекоммуникации, но, возможно, это и дорожное строительство, где также есть экосистема крупных дебиторов, которые нуждаются во множестве поставщиков.
Есть ограничения по размере суммы для факторинга?
Минимальная сумма фактуры - 50 тысяч леев. На сайте maib есть калькулятор, который позволяет клиентам самостоятельно посчитать размер комиссии, чтобы принять решение о выгодности факторинга.
Вы предполагаете рост объемов реверсивного факторинга в Молдове?
Да. Мы руководствуемся принципом «Проекция кредитного рейтинга дебитора на поставщика», что позволяет дебитору, по-партнерски, помогать ценным для него поставщикам, даже если их финансовое положение не позволяет обратиться за факторингом в банк напрямую, а также обеспечить всем поставщикам, вовлеченным в услугу Reverse Factoring, ускорение оборачиваемости средств и экономию затрат времени. Классический win-win.
