Moldova Agroindbank (MAIB) по финансовым результатам за 2019 г. побил сразу несколько рекордов, главными из которых акционеры по праву называют три рекорда: 703 млн. леев - чистая прибыль, 3,2 тыс. леев - рыночная цена одной акции, 4,2 тыс. леев - балансовая стоимость одной акции.
Председатель правления BC Moldova Agroindbank S.A. Сергей ЧЕБОТАРЬ с уверенностью и гордостью рассказал, что управляемый им банк вступил в третье десятилетие ХХI века с четким видением своего будущего.
«Мы будем строить его вместе с миллионом своих клиентов быстрыми, уверенными и безопасными шагами», - говорит он.
Топ-менеджер MAIB со знанием дела отмечает, что кардинальный путь развития банковского бизнеса заключается в том, чтобы быть ближе к клиенту, понимать его, а по возможности - даже предугадывать его потребности в таких банковских услугах и продуктах, которые востребованы его бизнесом.
Размышляя в интервью о развитии Молдовы, опытный банкир сравнивает этот процесс с «экономическим двигателем», небольшой частью которого в его понимании являются банки.
«И чтобы этот двигатель работал на полную мощь, все составные и вспомогательные узлы и механизмы в экономическом моторе страны должны вращаться и двигаться с одинаковыми скоростями», - убежден банкир, охотно рассказавший в эксклюзивном интервью «Логос-пресс» о завидных результатах MAIB за 2019 г. и планах банка на ближайшую перспективу.
«В»: Господин Чеботарь, судя по опубликованной отчетности, банк завершил 2019 г. с впечатляющими результатами. Поскольку близится годовое собрание акционеров, в этой связи первый вопрос о перспективе выплаты дивидендов.
Сергей ЧЕБОТАРЬ: Действительно, Moldova Agroindbank завершил 2019 г. с финансовыми результатами, достойными банка-лидера. Мы дистанцировались от основных конкурентов, укрепив наши позиции по основным показателям - активам, депозитам, кредитам, прибыли. К концу года MAIB владел 28,6% активов, управляемых сектором. Наша доля в кредитовании более 35% и около 30% по объему депозитов. Эти показатели говорят о доверии к MAIB клиентов и партнеров банка.
В завершившемся году мы зафиксировали самую высокую прибыль как в истории банка, так и в истории банковского сектора Республики Молдова. Это отразилось на стоимости акций Moldova Agroindbank-а: при номинальной стоимости 200 леев их реальная рыночная цена в конце года достигла рекордной отметки в 3,2 тыс. леев.
Отвечая на ваш вопрос, я могу подтвердить, что MAIB обладает достаточной силой и достаточной капитализацией как для выплаты дивидендов, так и для обеспечения развития банка в среднесрочной и долгосрочной перспективе. В настоящее время завершается подготовка информации, необходимой для включения в стресс-тест, результаты которого станут обоснованием запроса в адрес Национального банка Молдовы (НБМ) о предварительном одобрении распределения капитала.
Но, исходя из текущей ситуации, у меня есть все основания для оптимизма в отношении дивидендов. Однако мы, разумеется, обязаны дождаться подтверждения со стороны Национального банка.
«В»: Ранее Вы говорили, что в 2019 г. конкуренция на рынке банковских услуг становится все более ощутимой. В том числе и со стороны небанковских учреждений. Какие шаги в прошедшем году предпринял Moldova Agroindbank, чтобы оставаться высококонкурентным банком?
Сергей ЧЕБОТАРЬ: В начале 2019 г. я объявил, что применение цифровых технологий для MAIB не просто современная тенденция, а насущная необходимость и повседневная потребность наших клиентов. Поэтому на протяжении всего минувшего года мы уделяли этому сегменту особое внимание. Мы уже внедрили мобильное приложение MAIBank для физических лиц. Разработали MAIBusiness для юридических лиц, сейчас это приложение на стадии тестирования. Усовершенствован ряд функций, что делает осуществление банковских операций для клиентов MAIB более простым и быстрым. Мы постарались, в частности, учесть интересы и запросы клиентов в автономности. Теперь наш банк доступен для своих клиентов 24 часа в сутки и 7 дней в неделю.
Клиенты MAIB имеют возможность получить «банк в своем кармане» и выполнять большую часть необходимых операций просто и легко, на расстоянии, не тратя на это лишнего времени. Мы живем в эпоху все больших скоростей, и нам как банку-лидеру очень важно идти в ногу с глобальными тенденциями. Поэтому мы намерены задавать тон на рынке, для чего продолжим целенаправленное продвижение на заданном направлении. Конечно, это связано с дополнительными инвестициями в «оцифровку», в безопасность банковских данных. Однако именно это позволяет MAIB быть в полной мере конкурентоспособным.
Новые шаги сделаны нами и на традиционных направлениях. Благодаря подписанию в 2019 г. ряда важных соглашений с международными партнерами по развитию - Европейским банком реконструкции и развития, Европейским инвестиционным банком - мы привлекли несколько дополнительных кредитных линий для бизнеса, работающего в реальном секторе экономики Молдовы.
EU4Business, Программа содействия торговле, Livada Moldovei – все это новые возможности для наших клиентов: выгодные тарифы, льготные периоды, составляющая грантов при кредитовании, широкий спектр финансирования, экспертные консультации по реализации проекта и т. д. Мы стараемся быть максимально полезными для заинтересованных в кредитной поддержке клиентов.
Мы понимаем, что гармонизация отношений банка с клиентурой всегда была и будет основой для конкурентоспособности MAIB. Так же как и уверенность клиентов в его надежности. В этой связи не могу не отметить, что нам пришлось столкнуться с крайне прискорбным инцидентом, имевшим место 6 июля 2019 г. Мы рассчитываем на то, что уполномоченные государством учреждения дадут окончательные разъяснения по этому инциденту, а виновные будут привлечены к ответственности.
«В»: Предложенные в 2019 г. банковские услуги MAIB были активно востребованы клиентами. Могу предположить, что модернизация прежних и внедрение новых высококонкурентных услуг требует от самого банка внутренних изменений?
Сергей ЧЕБОТАРЬ: Слово, которое характеризует MAIB в 2020 г., – это «трансформация». Трансформация на всех направлениях и, конечно же, оно обязательно в отношении рабочих процессов. В прошлом году мы подготовили почву для нового подхода в определенных сегментах. Она позволила банку приступить к основательному реформированию и модернизации. В частности, речь идет об автоматизации ряда процессов – это абсолютно необходимо для улучшения модуля бизнеса банка.
Мы начали внедрять комплексную, практически всеохватывающую, систему управления взаимоотношениями с клиентами – CRM. Эта система позволит нам на новом технологическом уровне формировать и использовать подробную и очень хорошо структурированную базу данных. Мы рассчитываем с помощью этой системы лучше понимать потребности клиентов и соответствующим образом корректировать действия банка по их максимальному удовлетворению. Причем как в отношении классов и групп клиентов, так и в отношении каждого клиента в отдельности.
Автоматизация процессов в кредитовании в скором времени позволит банку работать с более высокой скоростью и эффективностью в режиме кредитного конвейера. И, что немаловажно, после этого мы сможем достичь более высокого уровня удовлетворенности клиентов-заемщиков.
Мы также реорганизовали службу своего контакт-центра. Она оснащена новейшими операционными системами, что позволяет не только консультировать клиентов, но также непосредственно осуществлять продажи услуг банка.
В своем банке мы еще и еще раз обращаем внимание на роль цифровых технологий, на эффективное внедрение их во все банковские процессы. На этом направлении уже сейчас мы одни из первых в стране, при том что некоторые местные банки с иностранным капиталом получают и внедряют такого типа решения, подготовленные их материнскими учреждениями. В известной мере для них это намного проще. Но мы нацелены развивать свой банк с использованием современных цифровых технологий ускоренными темпами.
«В»: Такие изменения, наверное, не могут произойти без преобразований в области «Human Resource»?
Сергей ЧЕБОТАРЬ: Да, безусловно, названные изменения, а также многие другие, которые мы в настоящее время совершенствуем в банке, включают в себя глубокие преобразования. Они связаны как с корпоративной культурой банка в целом, так и с профессиональными качествами его сотрудников.
Например, комплексная автоматизация процессов позволила нам увеличить скорость проверки кредитных файлов и предоставлять потребительские кредиты в рекордно короткие сроки с минимальным количеством документов. Однако для эффективного применения этой системы требуется трансформация и на уровне менталитета сотрудников. Нам нередко приходится менять взгляд на 180 градусов относительно способа ведения банковской деятельности. Этот процесс начался, и он, не буду скрывать, довольно непростой как для сотрудников front-office, так и для сотрудников back-office. Мы находим аргументы, чтобы убедить всех сотрудников в том, что преобразования необходимы для прогресса банка, но они также полезны и для их личного развития и благополучия.
С другой стороны, мы ясно понимаем, что ускоренное развитие банков также должно соответствовать уровню подготовки потребителей банковских продуктов и услуг. К сожалению, здесь у нас есть пробелы. Да, мы видим положительную динамику роста использования приложений мобильного и Internet-Banking. Мы существенным образом увеличиваем долю безналичных платежей, осуществляемых с помощью банковских карт, – с 4,4%, до 21,8%. Это положительная динамика, но ее пока что недостаточно.
Инфраструктура, необходимая для более удобного и быстрого банковского обслуживания, существует, но у потенциальных клиентов все еще нет достаточного уровня осведомленности об эффективности, полезности и удобстве такого сервиса и услуг. И здесь мы возвращаемся к теме финансового образования. Для меня довольно странно видеть молодых людей с телефонами последнего поколения, которые стоят в очереди, чтобы оплачивать счета. Я понимаю, что адаптация к технологиям требует времени для пожилых людей. Но для людей трудоспособного возраста это должно стать нормой. И все банки, думаю, должны совместно заботиться о таком технологическом и финансовом просвещении населения.
Акционеры и руководство банка считают правильным и актуальным именно в такой плоскости развивать банк.
MAIB реализует серию проектов корпоративной социальной ответственности, посвященных области финансового просвещения. В течение двух лет мы организовывали бесплатные уроки и курсы для детей и молодежи в нашем центре MAIB Studio Avanti. Недавно НБМ запустил проект «Учись! Это придает значение деньгам», к которому присоединилось большинство банков. Это хорошо. Но было бы еще лучше, когда бы подобные программы внедрялись непосредственно в общеобразовательных учреждениях.
«В»: В последнее время много разговоров о том, чтобы повысить инвестиционную активность банков, привлечь средства в реализацию проектов, значимых для экономического роста страны. Насколько это возможно в существующих реалиях?
Сергей ЧЕБОТАРЬ: Это частично правильный подход. Развитие банковского сектора напрямую зависит от экономического развития страны, и наоборот. Идеально, когда предложение банков совпадает с потребностями экономики. В настоящее время это предложение превышает спрос.
Что в такой ситуации могут и должны делать банки? Выдвигать предложения об улучшении продуктов и услуг, адаптированных к характеристикам рынка, чтобы бизнес мог этим быстро, легко и удобно воспользоваться. Таким образом, банки могут подталкивать бизнес-сектор к более динамичному росту. Стимулировать хозяйствующих субъектов предлагать к финансированию жизнеспособные и обязательно эффективные проекты.
Но, для того чтобы иметь смелость внедрять такие проекты, бизнес должен иметь достаточную силу и стабильность. Банки являются лишь частью, важной, но только частью экономического двигателя. И чтобы этот двигатель работал в полную силу, все составные и вспомогательные узлы и механизмы экономического мотора должны вращаться и двигаться с одинаковыми скоростями.
«В»: В недавнем прошлом в составе владельцев MAIB произошли существенные изменения. Как изменились подходы к стратегии развития банка? Не могли бы Вы рассказать читателям о процессе реорганизации в управлении MAIB? Какие результаты на этом направлении уже достигнуты?
Сергей ЧЕБОТАРЬ: MAIB вступил в 2019 г. с новой структурой акционеров, после того как инвестиционный консорциум HEIM Partners приобрел 41,09% акций нашего банка. Консорциум состоит из Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), Horizon Capital (США) и Invalda INVL (Литва) в качестве финансовых инвесторов. Одним из наиболее ценных вкладов новых финансовых инвесторов являются их опыт и знания. Это как раз и является тем, что существующая команда управленцев MAIB ценит больше всего.
Видение новых акционеров, конечно же, оказало влияние на разработанную стратегию развития банка на период 2020-2024 гг., на разграничение направлений бизнеса, на подход к продажам, на организационную структуру банка. В итоге все это постепенно материа-лизуется в повышение качества банковского сервиса MAIB, в более четкое представление модели бизнеса и, можно сказать, в новое видение банковской деятельности в целом.
Разработанная стратегия развития содержит цели с более громадными амбициями, чем были когда-либо у банка. Мы понимаем, что только так можно добиться успеха в современной конкурентной среде. При этом в планах MAIB заложена цель, которая предусматривает прежде всего повседневное максимальное удовлетворение потребностей клиентов.
Для наших клиентов многое меняется. Если раньше им для получения услуг приходилось посещать подразделения банка, то теперь банк стремится прийти к клиенту домой или в его офис. В случае физических лиц мы уже предоставляем услуги по принципу telesales и online. Что касается сегмента бизнеса, то банк все чаще посещает клиента сам, нежели наоборот. Все это подразумевает реформирование физической сети, оцифровку всего и везде, инвестиции в технологии, программирование и людей, которые знают и умеют использовать данные инструменты.
Мы уделяем этим вопросам много внимания в последнее время, и это понятно и закономерно – меняется менталитет банкира, меняется суть и даже само понятие banking. Кардинальный путь развития банковского бизнеса заключается в том, чтобы быть ближе к клиенту, понимать его, а по возможности - даже предугадывать его потребности в банковских услугах.
MAIB вступил в третье десятилетие двадцать первого века с очень четким видением своего будущего. И намерен строить его быстрыми, уверенными и безопасными шагами.
«В»: Нам остается пожелать успешного внедрения планов банка. Пожелание, думаем, не будет лишним в условиях, когда ситуация в экономике и социальной сфере страны еще далека от той, которую можно было бы назвать «стимулирующей уверенное развитие».
Сергей ЧЕБОТАРЬ: Мы уверены в достижении намеченных новой Стратегией банка заманчивых целей. MAIB твердо стоит на ногах и обладает значительным потенциалом для интенсивного развития. Мы отдаем себе отчет, каков тип и характер рынка, на котором работаем. Поэтому и меняем подход к развитию банковской модели бизнеса. Мы переориентировали многие направления бизнеса, на которых собираемся сфокусировать свое внимание, знания, опыт и ресурсы. В банке инициирована структурная реформа, призванная обеспечить лучшее взаимодействие между банком и клиентами. Я уверен, что это даст нам более глубокое понимание потребностей каждого клиента, а главное - того, как нам вместе строить лучшее будущее.
Мы не идеалисты. Одна очень важная вещь, которую мы постоянно имеем в виду, - это существующая переменчивая реальность. Мы осознаем особенности рынка и нашей страны в целом. У коллектива банка есть полное понимание того, что мы должны быть достаточно квалифицированными и гибкими, чтобы продолжать ускоренное развитие банковского сектора и в то же время стимулировать бизнес к развитию и устойчивому росту. Считаем, что призваны задавать тон, чтобы быть хорошим примером для других участников рынка. Для этого мы обязаны постоянно заботиться о том, чтобы становиться все более привлекательными и лучшими.
Надежный, прозрачный, интегрированный банковский сектор призван взять на себя особую роль в развитии страны.
Мы должны продемонстрировать в новом десятилетии, что хорошо продуманный план, каким бы амбициозным он ни казался, может быть выполнен. Благодаря поступательному движению, настойчивости, последовательности в действиях и при высоком уровне доверия. С такой командой, какая сформировалась в Moldova Agroindbank-е, самые амбициозные цели достижимы.
